L'essentiel
- L'argent déposé reste toujours disponible (retraits libres).
- Après 18 mois, il permet d'accéder à un prêt immobilier à taux préférentiel.
- Le plafond des dépôts est limité à 15 300 euros.
Définition
Le CEL est une solution d'épargne souple qui vous permet de mettre de l'argent de côté pour votre futur logement tout en gardant vos fonds disponibles. En y déposant de l'argent régulièrement, vous accumulez des droits qui vous permettront, après un certain temps, de demander un prêt immobilier à un taux d'intérêt réglementé pour acheter ou rénover un bien.
Origine du terme
Créé en France en 1965, ce produit fait partie du dispositif de l'épargne-logement. Le terme souligne sa nature de "compte" (par opposition au "plan" qui est bloqué), signifiant que les retraits y sont libres, tout en étant fléché vers le secteur immobilier.
Exemple concret
- Un locataire dépose 100 € par mois sur son CEL pour se constituer un apport tout en restant capable de retirer l'argent en cas d'imprévu.
- Un propriétaire utilise les droits à prêt acquis sur son vieux CEL pour financer le changement de sa chaudière à un taux avantageux.
Comment ça se calcule
Ce compte est utilisé par les particuliers qui souhaitent épargner à leur rythme pour un projet immobilier futur (achat, construction ou travaux), sans pour autant bloquer leur épargne sur plusieurs années.
Causes
Pour optimiser un CEL, il est préférable de le conserver sur la durée afin de cumuler un maximum d'intérêts qui se transformeront en "droits à prêt". Veillez à respecter le versement initial minimum et à ne pas descendre en dessous du solde minimal sous peine de clôture automatique du compte.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous hésitez entre un CEL et un PEL, voyez le CEL comme un complément : il est idéal pour de petits projets de travaux ou pour sécuriser une épargne de précaution qui servira d'apport personnel.
Questions fréquentes
Quelle est la différence majeure avec le PEL ?
Contrairement au PEL (Plan Épargne Logement), l'argent du CEL n'est pas bloqué, mais le plafond de dépôt et le montant du prêt possible sont plus faibles.
Peut-on avoir plusieurs CEL ?
Non, une personne ne peut détenir qu'un seul CEL, toutes banques confondues.
Le taux d'intérêt est-il fixe ?
Non, le taux de rémunération du CEL est révisé périodiquement par l'État, généralement en fonction de l'inflation et des taux de marché.