L'essentiel
- Elle combine banque de détail (particuliers) et banque de financement (entreprises).
- C'est le modèle dominant du système bancaire français.
- Elle permet de diversifier les sources de revenus de l'établissement financier.
Définition
La banque universelle fonctionne comme un immense supermarché de la finance. C'est un établissement qui propose tous les services financiers possibles sous un même toit : de la gestion de votre compte courant et de votre épargne à l'assurance de votre voiture, en passant par le financement de très grandes entreprises ou les opérations en bourse.
Origine du terme
Le terme est composé de « banque » (issu de l'italien banca, le banc des changeurs) et de « universelle », du latin universalis signifiant « qui embrasse tout ». Il désigne historiquement le modèle financier européen où une seule entité gère l'ensemble des métiers de l'argent, par opposition au modèle anglo-saxon qui a longtemps séparé les banques de dépôt des banques d'affaires.
Exemple concret
- Un client particulier qui souscrit un crédit immobilier, une assurance-vie et un forfait mobile auprès de la même enseigne bancaire.
- Un grand groupe bancaire qui utilise les dépôts de ses clients épargnants pour financer l'activité de sa branche spécialisée dans les fusions-acquisitions d'entreprises.
Comment ça se calcule
Ce modèle est le standard en France et en Europe. Il intervient dans la vie quotidienne des ménages (banque de détail), dans le développement des PME, et dans les opérations complexes des multinationales sur les marchés financiers mondiaux.
Causes
Pour les banques, la gestion des risques doit être extrêmement rigoureuse afin d'éviter qu'une perte sur les marchés financiers ne mette en péril l'épargne des particuliers. Pour le consommateur, il est recommandé de vérifier si la commodité de tout avoir au même endroit ne se traduit pas par des tarifs moins compétitifs que chez des acteurs spécialisés.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous êtes client d'une banque universelle, profitez de la vue d'ensemble que votre conseiller a sur votre patrimoine, mais restez critique : ce n'est pas parce qu'une banque gère bien votre compte courant qu'elle propose forcément la meilleure assurance ou le meilleur crédit du marché.
Questions fréquentes
Une banque universelle est-elle plus solide ?
Elle est plus diversifiée, ce qui la rend résiliente, mais sa taille immense la rend aussi complexe à gérer et 'systémique' (sa faillite paralyserait l'économie).
Pourquoi sépare-t-on parfois ses activités ?
Certaines lois imposent une séparation entre les activités spéculatives et la gestion de l'épargne pour protéger les dépôts des citoyens en cas de crise boursière.