L'essentiel
- L'argent placé reste disponible à tout moment (contrairement au PEL).
- Il permet d'obtenir un prêt immobilier après une phase d'épargne minimale.
- Les intérêts des comptes ouverts depuis 2018 sont soumis à la « flat tax » (prélèvement forfaitaire unique).
Définition
Le CEL est un compte d'épargne réglementé qui permet de mettre de l'argent de côté tout en se constituant un droit à un prêt immobilier à taux préférentiel. C'est une sorte de « réserve » qui sert de levier pour financer plus tard l'achat de sa résidence ou la réalisation de travaux.
Origine du terme
Acronyme de Compte Épargne Logement. Ce dispositif financier a été créé en France en 1965 dans le but de favoriser l'accès à la propriété en liant l'effort d'épargne préalable à l'octroi d'un crédit immobilier.
Exemple concret
- Épargner progressivement 3 000 € pour financer de futurs travaux de rénovation énergétique dans son appartement.
- Utiliser les intérêts acquis sur son CEL pour obtenir un prêt complémentaire lors de l'achat d'une résidence principale.
Comment ça se calcule
Le CEL est utilisé par les particuliers souhaitant financer l'achat, la construction ou l'amélioration (travaux, décoration, isolation) d'un logement. Il est particulièrement adapté aux projets de petite ou moyenne envergure.
Causes
Il est recommandé de ne pas laisser dormir de grosses sommes sur un CEL si aucun projet immobilier n'est prévu, car son taux de rémunération est souvent inférieur à celui du Livret A. Il vaut mieux l'utiliser comme un complément de financement.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous débutez, considérez le CEL comme un outil stratégique : il n'est pas fait pour faire fructifier votre capital (faible rendement), mais pour vous garantir un accès au crédit si les taux du marché immobilier remontent fortement.
Questions fréquentes
Peut-on avoir plusieurs CEL ?
Non, une personne ne peut détenir qu'un seul CEL, toutes banques confondues.
Quel est le plafond du CEL ?
Le montant maximum que l'on peut déposer sur un CEL est actuellement fixé à 15 300 €.
Quelle est la différence avec un PEL ?
Le CEL est plus souple (retraits libres) mais offre une capacité d'emprunt et un plafond plus faibles que le Plan Épargne Logement (PEL).