L'essentiel
- Sécurise la trésorerie en cas de défaillance d'un client.
- Aide à la prévention en évaluant la solvabilité des acheteurs.
- Facilite l'accès au financement bancaire.
Définition
L'assurance-crédit est un bouclier financier pour les entreprises : elle garantit le paiement des factures si un client se retrouve dans l'incapacité de payer (faillite, difficultés financières). C'est comme une assurance contre les impayés qui permet de commercer avec l'esprit tranquille.
Origine du terme
Issu de la combinaison de "assurance" (protection contre un aléa) et "crédit" (du latin credere, faire confiance). Le concept s'est structuré à la fin du XIXe siècle avec le développement du commerce de gros et des échanges internationaux nécessitant des délais de paiement.
Exemple concret
- Une PME vend pour 50 000 € de marchandises à un distributeur qui dépose le bilan deux mois plus tard sans avoir payé : l'assureur-crédit rembourse la majeure partie de la somme à la PME.
- Une banque accorde un prêt à une entreprise pour un projet d'exportation et souscrit une assurance-crédit pour se protéger contre un éventuel défaut de remboursement lié à des troubles politiques dans le pays de destination.
Comment ça se calcule
Elle est utilisée massivement dans le commerce entre entreprises (B2B), tant au niveau national qu'international (export). Elle sert aussi aux banques pour sécuriser leurs lignes de financement et aux entreprises pour évaluer la solidité de leurs futurs partenaires commerciaux.
Causes
Il ne faut pas attendre l'impayé pour solliciter son assureur. Une bonne pratique consiste à utiliser les services de l'assureur pour surveiller la santé financière de ses clients en temps réel. Attention également à bien respecter les délais contractuels de déclaration de menace d'impayé sous peine de perdre la garantie.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous débutez, considérez l'assurance-crédit comme un outil d'aide à la décision : si l'assureur refuse de couvrir un client, c'est un signal d'alarme très fort sur la fragilité de ce dernier.
Questions fréquentes
L'assurance-crédit couvre-t-elle la totalité de la perte ?
En général non, il reste une part de risque (souvent 5 à 15 %) conservée par l'entreprise, appelée le 'ticket modérateur' ou 'quotité non garantie'.
Quelle est la différence avec l'affacturage ?
L'assurance-crédit est une protection contre le risque, tandis que l'affacturage est une avance de trésorerie immédiate sur vos factures (qui peut inclure une assurance-crédit).