L'essentiel
- La banque peut saisir le bien en cas de non-remboursement durable.
- L'acte doit obligatoirement être rédigé par un notaire et inscrit au service de la publicité foncière.
- C'est une garantie dite « réelle » car elle porte sur une chose (le bien) et non sur une personne.
Définition
Le crédit hypothécaire est un prêt d'argent sécurisé par un bien immobilier (maison, appartement ou terrain). Si l'emprunteur ne parvient plus à rembourser sa dette, la banque dispose d'un droit légal pour saisir le bien et le vendre afin de récupérer les sommes dues. C'est un peu comme un gage de grande valeur que l'on confie virtuellement à son banquier le temps du remboursement.
Origine du terme
Le mot crédit provient du latin credere, signifiant « croire » ou « faire confiance ». Le terme hypothécaire vient du grec ancien hupothēkē, qui désigne une « mise en dessous » ou un « dépôt ». Littéralement, c'est une garantie que l'on place sous l'autorité du créancier sans pour autant lui donner les clés du bien immédiatement.
Exemple concret
- L'achat d'une résidence principale où l'appartement lui-même sert de garantie à la banque pendant 20 ans.
- Un propriétaire qui met sa maison en hypothèque pour obtenir des fonds destinés à financer les études de ses enfants ou un projet professionnel.
- Le recours à un prêt hypothécaire pour financer la construction d'une extension de maison.
Comment ça se calcule
Ce mécanisme est au cœur du marché de l'immobilier. Il permet aux ménages d'accéder à la propriété sans posséder l'intégralité de la somme au départ. Il intervient également dans le cadre de la gestion de patrimoine (crédit lombard ou prêt viager hypothécaire) pour dégager des liquidités à partir d'un capital immobilier déjà acquis.
Causes
Avant de signer, il est essentiel de vérifier le coût de la mainlevée (frais pour retirer l'hypothèque si vous vendez le bien avant la fin du prêt). Il faut aussi bien distinguer le taux d'intérêt de l'assurance emprunteur, car le crédit hypothécaire engage souvent sur plusieurs décennies.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Pour un premier achat, comparez les frais d'hypothèque avec d'autres types de garanties comme le cautionnement mutuel (type Crédit Logement), qui peut s'avérer moins coûteux et plus simple lors de la revente du bien.
Questions fréquentes
Quelle est la différence avec une caution ?
La caution est l'engagement d'un organisme tiers à payer à votre place, tandis que l'hypothèque porte directement sur votre mur.
Peut-on vendre une maison avec une hypothèque ?
Oui, mais le notaire utilisera le prix de vente pour rembourser d'abord la banque et effacer l'hypothèque.
L'hypothèque dure-t-elle toujours ?
Non, elle s'éteint généralement un an après le remboursement de la dernière mensualité du prêt.