L'essentiel
- Le crédit repose sur la confiance mutuelle entre le prêteur et l'emprunteur.
- Il a un coût, exprimé par le taux d'intérêt, qui rémunère le service et le risque de non-remboursement.
- Un crédit engage l'emprunteur et doit obligatoirement être remboursé.
Définition
Le crédit est une opération par laquelle une personne ou une institution (le créancier) met une somme d'argent à la disposition d'une autre (le débiteur), contre la promesse d'un remboursement futur. C'est un peu comme une avance sur le futur : vous utilisez aujourd'hui de l'argent que vous n'avez pas encore fini de gagner, moyennant souvent un coût supplémentaire appelé intérêt.
Origine du terme
Le mot provient du latin credere, qui signifie « croire » ou « avoir confiance ». À l'origine, faire crédit à quelqu'un, c'est lui accorder sa confiance quant à sa capacité à honorer sa dette à l'avenir.
Exemple concret
- Un particulier qui contracte un prêt immobilier sur 25 ans pour devenir propriétaire de sa résidence principale.
- Une entreprise qui sollicite un découvert autorisé auprès de sa banque pour payer ses fournisseurs en attendant le règlement de ses clients.
Comment ça se calcule
Le crédit intervient principalement pour financer des investissements lourds (immobilier, machines), lisser la consommation des ménages (achat de véhicule) ou soutenir le fonctionnement quotidien des entreprises (besoin en fonds de roulement).
Causes
Il est crucial de calculer son taux d'endettement avant de signer. La règle d'or est de s'assurer que les mensualités ne dépassent pas un tiers de ses revenus. Il faut également toujours comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut tous les frais cachés, plutôt que le simple taux d'intérêt nominal.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Gardez à l'esprit que le crédit n'est pas un revenu supplémentaire, mais une consommation anticipée. Quand on débute, il vaut mieux privilégier les crédits affectés (liés à un achat précis comme une voiture) plutôt que les crédits à la consommation non affectés, souvent plus chers et risqués.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre un crédit et un prêt ?
Le crédit est le concept général de mise à disposition de fonds, tandis que le prêt désigne souvent le contrat juridique spécifique qui lie les deux parties.
Qu'est-ce qu'un crédit 'revolving' ?
C'est une réserve d'argent disponible en permanence qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, souvent associée à des taux d'intérêt très élevés.
Peut-on rembourser un crédit par anticipation ?
Oui, la loi le permet généralement, bien que la banque puisse appliquer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) selon le contrat.