L'essentiel
- Le taux d'intérêt fluctue selon un indice de référence du marché.
- Le coût total du crédit n'est connu qu'à la fin du remboursement.
- Le risque est porté par l'emprunteur (hausse possible) mais il peut aussi y gagner (baisse possible).
Définition
Le crédit à taux variable est un emprunt dont le coût (les intérêts) n'est pas bloqué au moment de la signature, mais évolue régulièrement selon la santé des marchés financiers. C'est un peu comme une facture d'électricité qui s'ajusterait chaque mois au prix réel de l'énergie : si les prix du marché baissent, vos mensualités diminuent, mais s'ils augmentent, votre crédit coûte plus cher.
Origine du terme
Le terme « crédit » provient du latin credere, qui signifie « croire » ou « faire confiance ». Le mot « variable » souligne l'instabilité programmée du taux, qui est généralement indexé sur des indicateurs financiers comme l'Euribor (le prix auquel les banques se prêtent de l'argent entre elles).
Exemple concret
- Un particulier souscrit un prêt immobilier avec un taux de départ à 2 % qui passe à 2,5 % l'année suivante car les taux directeurs de la Banque Centrale ont augmenté.
- Une entreprise emprunte pour financer du matériel avec un taux révisable chaque trimestre en fonction de l'évolution de l'inflation.
Comment ça se calcule
Ce type de crédit intervient principalement dans l'immobilier ou les financements d'entreprises. On le choisit souvent lorsque les taux de marché sont élevés dans l'espoir qu'ils baissent à l'avenir, ou pour bénéficier d'un taux d'appel initial plus séduisant qu'un taux fixe.
Causes
Il est fortement recommandé de privilégier les taux variables « capés ». Un « cap » est un plafond de sécurité qui limite la hausse maximale du taux (par exemple, pas plus de +1 % ou +2 % par rapport au taux initial), protégeant ainsi l'emprunteur contre une explosion de ses mensualités.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous choisissez ce type de crédit, assurez-vous de disposer d'une épargne de précaution ou de revenus stables. Une hausse de 1 % du taux peut paraître minime, mais elle peut augmenter significativement vos mensualités ou la durée totale de votre remboursement.
Questions fréquentes
Peut-on transformer un taux variable en taux fixe ?
Oui, la plupart des contrats de prêt immobilier prévoient une clause permettant de passer à un taux fixe en cours de route, souvent moyennant des frais.
Qu'est-ce que l'Euribor ?
C'est l'indice de référence le plus courant pour les taux variables en Europe. Il représente le taux d'intérêt moyen auquel les grandes banques européennes se prêtent de l'argent.
Le taux variable est-il plus dangereux ?
Il est plus risqué car incertain, mais il peut s'avérer plus économique qu'un taux fixe si les taux du marché restent stables ou diminuent sur la durée du prêt.