L'essentiel
- Le coût total du crédit n'est pas connu à l'avance.
- Les mensualités peuvent varier au cours du contrat.
- Le taux est généralement indexé sur un indicateur financier public (comme l'Euribor).
Définition
Un crédit à taux révisable est un prêt dont le pourcentage d'intérêt n'est pas bloqué au moment de la signature, mais évolue à la hausse ou à la baisse durant toute la durée du remboursement. Imaginez que vos mensualités de prêt soient comme une bouée sur l'océan : elles montent quand les taux du marché montent et descendent quand ils baissent.
Origine du terme
Le terme vient de l'association de « crédit » (du latin credere, faire confiance) et de « révisable », qui indique que le contrat prévoit des clauses de modification périodique du prix de l'argent prêté, généralement calquées sur des indices financiers de référence.
Exemple concret
- Un prêt immobilier sur 20 ans dont le taux est recalculé chaque année en fonction de l'évolution de l'Euribor (taux du marché européen).
- Un crédit à la consommation dont les mensualités s'ajustent tous les 6 mois, permettant de profiter d'une baisse générale du coût de l'argent.
Comment ça se calcule
Ce type de crédit intervient principalement dans l'achat immobilier ou les investissements professionnels. Il est souvent proposé avec un taux de départ plus attractif qu'un taux fixe pour compenser le risque d'augmentation future pris par l'emprunteur.
Causes
Il est fortement recommandé d'opter pour un taux révisable « capé », c'est-à-dire qui comporte un plafond de hausse (par exemple, le taux ne pourra jamais dépasser +1% ou +2% par rapport au taux initial). Il faut également vérifier si la durée du prêt est fixe ou si elle peut s'allonger en cas de hausse des taux.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Ne choisissez le taux révisable que si vous avez une marge de manœuvre financière suffisante pour absorber une éventuelle hausse de vos mensualités. C'est un pari sur l'avenir : il est gagnant si les taux stagnent ou baissent, mais peut devenir coûteux en période d'inflation.
Questions fréquentes
Le taux révisable est-il plus risqué que le taux fixe ?
Oui, car si les taux d'intérêt du marché augmentent fortement, vos mensualités ou la durée de votre prêt augmenteront également.
Peut-on passer d'un taux révisable à un taux fixe ?
La plupart des contrats prévoient une clause de conversion, permettant de basculer sur un taux fixe en cours de prêt, souvent sous certaines conditions.
Qu'est-ce que l'indice de référence ?
C'est le chiffre externe (souvent l'Euribor) qui sert de base au calcul de votre nouveau taux lors de chaque révision.