L'essentiel
- Le capital est remboursé à 100 % lors de la dernière mensualité.
- Les mensualités intermédiaires ne comprennent que les intérêts et l'assurance.
- C'est un outil puissant d'optimisation fiscale pour l'investissement locatif.
Définition
Le crédit in fine est un prêt dont on ne rembourse que les intérêts chaque mois pendant toute la durée du contrat. Le capital emprunté, lui, n'est rendu qu'en une seule fois lors de la toute dernière échéance. C'est un peu comme si vous louiez une somme d'argent pendant plusieurs années et que vous ne deviez la rendre qu'au dernier moment.
Origine du terme
Le terme vient du latin in fine, qui signifie « à la fin ». Il désigne ici le mode de remboursement du capital qui intervient uniquement au terme du contrat, contrairement au crédit classique dit « amortissable ».
Exemple concret
- Un investisseur immobilier souscrit un crédit in fine pour acheter un appartement locatif afin de déduire un maximum d'intérêts de ses revenus fonciers.
- Un particulier utilise un prêt relais (qui est une forme de crédit in fine court) en attendant de vendre son ancien logement pour rembourser le nouveau.
Comment ça se calcule
Ce mécanisme est principalement utilisé par les investisseurs immobiliers pour optimiser leur fiscalité (les intérêts étant déductibles des revenus locatifs) ou par des personnes disposant déjà d'une épargne placée qui fructifie en parallèle.
Causes
Il est indispensable de prévoir une solution de placement (comme une assurance-vie) pour accumuler le capital nécessaire au remboursement final. Il faut aussi garder à l'esprit que le coût total du crédit est plus élevé qu'un prêt classique, car les intérêts sont calculés sur la totalité de la somme pendant toute la durée du prêt.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous débutez, ne voyez pas seulement la mensualité plus faible comme un avantage immédiat. Calculez toujours le coût total du crédit et assurez-vous d'avoir une stratégie de sortie (vente d'un bien ou épargne disponible) pour ne pas être pris au dépourvu à l'échéance.
Questions fréquentes
Pourquoi les intérêts sont-ils plus élevés ?
Parce que vous ne remboursez pas de capital au fil du temps, le montant sur lequel la banque calcule les intérêts reste le même jusqu'à la fin.
Qui peut souscrire ce type de prêt ?
Généralement des profils avec un patrimoine solide ou des revenus locatifs, car la banque demande des garanties sur le remboursement final.
Peut-on rembourser par anticipation ?
Oui, comme pour tout crédit, mais des pénalités peuvent s'appliquer selon le contrat.