L'essentiel
- Critères d'acceptation des dossiers beaucoup plus stricts.
- Augmentation des taux d'intérêt (le crédit coûte plus cher).
- Réduction du volume global de prêts accordés dans l'économie.
Définition
Le durcissement du crédit désigne une période où les banques deviennent beaucoup plus sélectives et exigeantes avant d'accorder un prêt. Imaginez un videur à l'entrée d'un club qui, soudainement, refuse l'entrée à presque tout le monde et demande un prix d'entrée beaucoup plus élevé : c'est exactement ce que font les banques avec l'argent.
Origine du terme
Locution formée sur « durcissement » (action de rendre plus rigide) et « crédit », du latin credere signifiant « croire » ou « faire confiance ». Elle traduit une diminution de la confiance des prêteurs envers la capacité de remboursement des emprunteurs.
Exemple concret
- Une banque qui exigeait 10 % d'apport personnel pour un achat immobilier et qui demande désormais 25 % pour le même dossier.
- Une hausse globale des taux d'intérêt décidée par une banque centrale, rendant le coût du crédit plus élevé pour les ménages et les entreprises.
- L'obligation pour une entreprise de fournir des garanties supplémentaires (hypothèque, caution) pour obtenir un prêt professionnel.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient principalement lors de crises financières, en période de forte inflation (pour freiner la consommation) ou lorsque la santé économique globale se dégrade, incitant les institutions financières à limiter leurs prises de risques.
Causes
En période de durcissement, il est essentiel de présenter un dossier irréprochable. Pour un particulier, cela signifie avoir une épargne résiduelle après l'achat et une gestion de compte sans aucun découvert. Pour une entreprise, cela implique de démontrer une rentabilité solide et une structure financière saine.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous prévoyez un investissement important, surveillez les indicateurs économiques. Si vous entendez parler de hausse des taux par la Banque Centrale, sachez qu'un durcissement du crédit risque de suivre : il vaut parfois mieux anticiper votre demande de prêt avant que les vannes ne se referment.
Questions fréquentes
Le durcissement du crédit est-il forcément une mauvaise nouvelle ?
Pour l'emprunteur individuel, oui. Mais pour l'économie globale, cela peut être un outil nécessaire pour lutter contre une inflation galopante ou éviter que les banques ne prennent trop de risques.
Quelle est la différence avec un 'Credit Crunch' ?
Le durcissement est une tendance à la restriction, tandis que le 'Credit Crunch' (pénurie de crédit) est une situation brutale et extrême où le robinet du crédit est presque totalement coupé.