L'essentiel
- C'est un outil statistique d'aide à la décision.
- Il permet une réponse rapide et harmonisée pour des milliers de clients.
- Le score peut évoluer positivement ou négativement selon le comportement financier.
Définition
L'écorage est une méthode de notation utilisée par les banques et les entreprises pour évaluer automatiquement la fiabilité d'un client. C'est un peu comme un « bulletin de notes » financier : plus votre score est élevé, plus on vous considère comme un emprunteur sûr, capable de rembourser ses dettes ou d'être fidèle à une marque.
Origine du terme
Il s'agit d'un néologisme français proposé pour remplacer l'anglicisme scoring. Il dérive du verbe anglais to score (compter des points), lui-même issu du vieux norrois signifiant « entaille » (utilisé pour compter sur un bâton). Bien que recommandé officiellement, le terme anglais reste prédominant dans le milieu bancaire.
Exemple concret
- Une banque qui traite une demande de crédit à la consommation attribue une note au dossier pour décider instantanément si elle accepte ou refuse le prêt.
- Un site de vente en ligne attribue une note à ses clients selon la fréquence de leurs achats pour leur envoyer des codes de réduction personnalisés.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient principalement lors de l'octroi de crédits (analyse de solvabilité), de la souscription d'assurances (évaluation du risque) ou dans le cadre de stratégies marketing pour cibler les meilleurs clients.
Causes
Pour les institutions, il est essentiel de s'assurer que les critères de notation ne sont pas discriminatoires et respectent la protection des données personnelles (RGPD). Pour le consommateur, la régularité des paiements et une gestion de compte sans incidents sont les clés d'un bon écorage.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Pour obtenir un bon écorage lors d'une demande de prêt, évitez d'être à découvert dans les trois mois précédant votre demande et essayez de solder vos petits crédits renouvelables inutiles.
Questions fréquentes
L'écorage est-il infaillible ?
Non, c'est une probabilité basée sur des statistiques. Un bon score n'exclut pas un incident futur, et inversement.
Quelles données sont utilisées ?
En général, l'âge, la profession, les revenus, le niveau d'endettement et l'historique des paiements.