L'essentiel
- Il joue un rôle d'intermédiaire indispensable entre les épargnants et les emprunteurs.
- Il est chapeauté par une Banque Centrale qui agit comme le « prêteur de dernier ressort ».
- Sa solidité est garante de la croissance économique d'un pays.
Définition
Le système bancaire désigne l'ensemble des acteurs, des règles et des infrastructures qui permettent à l'argent de circuler au sein d'une économie. On peut l'imaginer comme le système d'irrigation d'un pays : il collecte l'épargne là où elle dort pour l'injecter sous forme de prêts là où elle est nécessaire pour financer des projets (achat immobilier, création d'entreprise).
Origine du terme
Le mot « système » vient du grec sustēma qui signifie un « ensemble organisé ». Le terme « bancaire » dérive de l'italien banca, faisant référence au banc en bois sur lequel les changeurs de monnaie du Moyen Âge exerçaient leur activité sur les places publiques.
Exemple concret
- Une banque centrale (comme la BCE) qui définit les règles du jeu et surveille la stabilité de l'ensemble.
- Les banques commerciales de quartier où les particuliers déposent leur salaire et demandent des crédits.
- Les plateformes de paiement et les chambres de compensation qui assurent que l'argent arrive bien à destination lors d'un virement.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient dès que l'on analyse la santé économique d'un pays. Il est central lors de la mise en œuvre de la politique monétaire par l'État ou la Banque Centrale, mais aussi lors de crises financières où la solidarité entre les établissements est mise à l'épreuve.
Causes
Pour qu'un système bancaire soit sain, il doit être strictement régulé afin d'éviter les prises de risques excessives. Il repose sur la confiance : si les déposants perdent confiance et retirent tous leur argent en même temps (un « bank run »), le système peut s'effondrer même s'il est rentable sur le papier.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Pour comprendre le système bancaire, ne le voyez pas seulement comme une suite de guichets automatiques, mais comme un réseau interconnecté où chaque banque prête et emprunte aux autres en permanence sous l'œil vigilant d'un arbitre central.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le système bancaire et le système financier ?
Le système bancaire est une composante du système financier. Ce dernier inclut également les marchés de capitaux (la Bourse) et les assurances.
Pourquoi dit-on qu'il est 'systémique' ?
On parle de risque systémique car les banques sont interdépendantes. Si une grande banque tombe, elle peut entraîner les autres dans sa chute par effet domino.
Qui surveille le système bancaire en France ?
C'est principalement l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), adossée à la Banque de France, en lien avec la Banque Centrale Européenne.