L'essentiel
- Augmentation de la capacité d'emprunt grâce au cumul des revenus.
- Engagement solidaire : chacun est responsable de 100 % de la dette face à la banque.
- Signature obligatoire de tous les co-emprunteurs sur le contrat de prêt.
Définition
Action de souscrire un prêt avec une ou plusieurs autres personnes, engageant chacun à rembourser la totalité de la dette. C'est comme partager l'addition d'un grand restaurant : la banque considère que l'ensemble des signataires forme un seul bloc responsable du paiement.
Origine du terme
Composé du préfixe latin co- (ensemble, avec) et du verbe emprunter (issu du bas-latin imprumutu). Il reflète l'évolution des pratiques bancaires où l'accès à la propriété nécessite souvent de cumuler deux revenus.
Exemple concret
- Un couple qui achète son premier appartement en signant conjointement l'offre de prêt immobilier.
- Deux associés qui contractent un crédit pour financer l'achat de machines pour leur nouvelle entreprise.
Comment ça se calcule
Ce concept est omniprésent dans le crédit immobilier pour augmenter la capacité d'emprunt. On le retrouve aussi dans les crédits à la consommation de montants importants (travaux, véhicule familial) impliquant les deux membres d'un foyer.
Causes
Il faut être conscient de la clause de solidarité : si l'un des co-emprunteurs ne peut plus payer, la banque peut légalement exiger la totalité de la mensualité de la part de l'autre. Il est conseillé de bien ajuster la quotité de l'assurance emprunteur (la part couverte pour chaque tête) selon les revenus de chacun.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous co-empruntez hors mariage, déterminez précisément la part de propriété de chacun (50/50, 60/40, etc.) chez le notaire, car le remboursement du prêt et la propriété du bien sont deux choses juridiquement distinctes.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre co-emprunteur et caution ?
Le co-emprunteur est engagé dès le premier jour et reçoit les fonds, tandis que la caution n'intervient qu'en cas de défaillance de l'emprunteur.
Peut-on co-emprunter sans être marié ?
Oui, le co-emprunt est possible entre concubins, partenaires de PACS, amis ou membres d'une même famille.
Que devient le prêt en cas de séparation ?
Les co-emprunteurs restent solidaires sauf si l'un d'eux rachète la part de l'autre avec l'accord de la banque (désolidarisation).