L'essentiel
- Placement à risque : il existe une possibilité de perte totale ou partielle du capital si l'emprunteur fait faillite.
- Rémunération : les intérêts sont généralement plus élevés qu'un livret d'épargne classique pour compenser le risque.
- Échéancier fixe : le remboursement (capital + intérêts) s'effectue mensuellement sur une durée définie à l'avance.
Définition
Le crowdlending est un mécanisme de financement qui permet à des particuliers ou des institutions de prêter de l'argent directement à des entreprises ou des individus via une plateforme internet. Au lieu de passer par une banque unique, l'emprunteur collecte de petites sommes auprès d'une multitude de prêteurs qui reçoivent en échange des intérêts réguliers.
Origine du terme
Mot valise anglais composé de crowd (la foule) et lending (l'action de prêter). Il s'inscrit dans le mouvement de la "Fintech" qui utilise les technologies numériques pour désintermédier les services financiers traditionnels.
Exemple concret
- Une PME qui lève 100 000 euros auprès de 800 particuliers pour financer l'achat de nouvelles machines de production.
- Un promoteur immobilier qui emprunte une partie des fonds nécessaires à un chantier pour limiter son apport personnel.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient principalement pour financer des besoins immatériels (comme une campagne marketing ou une embauche) que les banques sont souvent réticentes à financer, ou pour obtenir des fonds plus rapidement que par un circuit bancaire classique.
Causes
Pour le prêteur, la règle d'or est la diversification : il vaut mieux prêter 20 euros à 50 entreprises différentes que 1 000 euros à une seule. Il est essentiel de vérifier que la plateforme est agréée (statut de Prestataire de Services de Financement Participatif - PSFP) et d'analyser le taux de défaut historique de celle-ci.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous débutez, commencez par de petites sommes sur des projets ayant des notes de risque modérées. Lisez attentivement la fiche descriptive de l'entreprise : un projet de crowdlending réussi repose sur la capacité de l'emprunteur à générer assez de flux de trésorerie pour rembourser ses mensualités.
Questions fréquentes
Quelle est la différence avec le crowdfunding ?
Le crowdfunding est le terme général pour le financement participatif. Le crowdlending en est une forme spécifique limitée au prêt (avec ou sans intérêts), par opposition au crowdequity (investissement en actions) ou au don.
L'argent est-il bloqué ?
Oui, en général. Contrairement à un livret bancaire, vous ne pouvez pas retirer votre argent immédiatement ; vous devez attendre les remboursements mensuels prévus par le contrat de prêt.