L'essentiel
- Outil d'aide à la décision pour l'octroi de prêts.
- Traduction statistique du risque de non-remboursement.
- Permet une gestion industrielle et rapide des dossiers de financement.
Définition
Dans l'univers de la finance, écorer consiste à attribuer une note chiffrée ou un score à un emprunteur ou une entreprise pour mesurer son niveau de risque. C'est une manière de traduire une situation financière complexe en un indicateur simple, un peu comme une note scolaire qui résumerait la santé d'un dossier.
Origine du terme
Le terme trouve ses racines dans le vocabulaire maritime français ancien, où il signifiait étayer ou soutenir un navire avec des pièces de bois appelées « écores ». En finance, il est utilisé comme un équivalent francisé du verbe anglais to score, bien que son origine marine lui confère une antériorité étymologique intéressante liée à l'idée de mesure et de calage.
Exemple concret
- Une banque qui utilise un algorithme pour écorer un particulier demandant un crédit à la consommation afin de déterminer s'il est un « bon payeur ».
- Une société d'assurance-crédit qui écore un fournisseur pour savoir jusqu'à quel montant elle peut garantir ses factures.
Comment ça se calcule
Ce verbe est employé lors de l'analyse de crédit, de la gestion des risques bancaires et de l'évaluation de la solvabilité. Il permet d'automatiser une partie des décisions financières en classant les dossiers selon leur probabilité de défaut.
Causes
Il est recommandé de ne pas se fier aveuglément à un score automatique. Un bon écorage doit être régulièrement mis à jour avec des données fraîches et, pour les dossiers importants, complété par une analyse humaine afin de prendre en compte des éléments exceptionnels que les chiffres seuls ne voient pas.
Notions liées
Conséquences
Si vous travaillez avec des analystes crédits, utilisez ce terme pour désigner l'étape de notation technique d'un dossier. Gardez à l'esprit qu'écorer n'est pas une fin en soi, mais un filtre pour trier les dossiers sains des dossiers risqués.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre écorer et évaluer ?
L'écorage est une forme d'évaluation spécifique qui débouche sur une note chiffrée (un score), souvent via un procédé statistique automatisé.
Pourquoi préférer 'écorer' à 'scorer' ?
'Écorer' est le terme français correct, bien que l'anglicisme 'scorer' soit très fréquent dans le jargon professionnel quotidien.