L'essentiel
- C'est le montant restant après le paiement des charges incompressibles.
- C'est un indicateur plus précis que le taux d'endettement pour mesurer le niveau de vie réel.
- Les banques exigent souvent un minimum de reste à vivre par personne (adulte et enfant) au sein du foyer.
Définition
Le reste à vivre représente la somme d'argent dont dispose un foyer chaque mois après avoir payé toutes ses charges fixes et obligatoires (loyer, crédits, impôts, assurances). C'est, concrètement, le budget réel disponible pour les dépenses quotidiennes comme la nourriture, les transports, les loisirs et l'épargne.
Origine du terme
Expression française apparue vers la fin du XXe siècle dans le vocabulaire des banquiers et des travailleurs sociaux. Elle souligne l'importance de ce qui demeure disponible pour assurer une vie décente, au-delà du simple calcul mathématique de l'endettement.
Exemple concret
- Une famille gagne 3 000 € net. Après avoir payé 900 € de loyer, 200 € d'électricité/eau et 400 € de mensualités de crédit, son reste à vivre est de 1 500 €.
- Lors d'une demande de prêt immobilier, la banque vérifie que, malgré les nouvelles mensualités, le montant restant permet au client de continuer à se nourrir et s'habiller sans difficulté.
Comment ça se calcule
Ce concept est utilisé principalement par les banques pour accorder un prêt, par les commissions de surendettement pour établir un plan de remboursement, et par les services sociaux pour évaluer l'éligibilité à certaines aides financières.
Causes
Il est recommandé de lisser les dépenses annuelles (comme les impôts ou les assurances payées en une fois) sur 12 mois pour obtenir un calcul du reste à vivre plus réaliste. Un reste à vivre trop faible est un signal d'alerte avant un risque de découvert bancaire chronique.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Pour bien piloter votre budget, ne confondez pas votre salaire net avec ce qu'il vous reste réellement pour vivre. Soustrayez immédiatement vos prélèvements automatiques de votre revenu pour connaître votre marge de manœuvre réelle dès le début du mois.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le taux d'endettement et le reste à vivre ?
Le taux d'endettement est un pourcentage (ex: 35% des revenus), tandis que le reste à vivre est une somme en euros. On peut avoir un faible taux d'endettement mais un reste à vivre insuffisant si les revenus de base sont bas.
Existe-t-il un montant minimum légal ?
Il n'y a pas de montant universel, chaque banque a ses propres barèmes. Cependant, en cas de saisie, la loi prévoit qu'on doit laisser au débiteur une somme équivalente au RSA (le 'solde bancaire insaisissable').