L'essentiel
- Il englobe les intérêts, les frais de dossier, les commissions et les assurances obligatoires.
- C'est l'indicateur légal pour comparer le coût réel de deux crédits.
- Il ne peut pas légalement dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France.
Définition
Le Taux Effectif Global représente le coût total et réel d'un emprunt, exprimé en pourcentage annuel. C'est un peu comme le prix « tout compris » d'un voyage : il ne se limite pas au prix du billet (les intérêts), mais inclut aussi les taxes, les frais d'agence et les assurances obligatoires pour donner le montant final que l'on paie réellement.
Origine du terme
Locution française composée de trois termes financiers classiques : taux (le rapport proportionnel), effectif (pour souligner la réalité de la dépense par rapport au taux d'intérêt affiché) et global (indiquant l'inclusion de tous les frais annexes). Ce terme a longtemps été la norme de référence dans le droit bancaire français avant l'harmonisation européenne.
Exemple concret
- Une banque vous propose un prêt immobilier à 3 %, mais ajoute 1 000 € de frais de dossier et une assurance décès obligatoire : le TEG affiché sera alors de 3,45 %, reflétant la charge réelle.
- En comparant deux offres de crédit, vous remarquez que celle avec le taux d'intérêt le plus bas a un TEG plus élevé que l'autre à cause de frais d'assurance prohibitifs.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient lors de la signature d'un contrat de prêt (immobilier ou professionnel) pour permettre à l'emprunteur de comparer objectivement différentes propositions bancaires. Il sert également de base juridique pour vérifier que le coût du crédit ne dépasse pas le taux d'usure (le taux maximum légal).
Causes
Ne vous fiez jamais uniquement au taux nominal (le taux d'intérêt de base) mis en avant dans les publicités. Exigez toujours le TEG (ou le TAEG pour les particuliers) pour comparer deux banques, car un taux de base attractif peut cacher des frais de dossier ou d'assurance très élevés.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Lorsque vous examinez une offre de prêt, vérifiez bien que le TEG inclut tous les frais que la banque vous impose, comme les frais de garantie (hypothèque ou caution). Si un frais est obligatoire pour obtenir le prêt, il DOIT être dans le TEG.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre TEG et TAEG ?
Le TEG était l'ancienne norme française, tandis que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est la norme européenne actuelle pour les particuliers. Le TAEG est plus précis car il utilise une méthode de calcul dite actuarielle.
Un TEG peut-il être modifié en cours de contrat ?
Non, il est calculé au moment de l'offre de prêt. Cependant, si les frais variables (comme une assurance indexée) changent, le coût réel peut évoluer, mais le taux de référence du contrat reste celui signé.
Que se passe-t-il si le TEG est erroné dans mon contrat ?
Une erreur de calcul du TEG peut entraîner la nullité de la clause d'intérêt et permettre à l'emprunteur de demander l'application du taux d'intérêt légal, souvent bien plus bas.