L'essentiel
- Le risque de non-remboursement (défaut) est très élevé par rapport à un prêt classique.
- Le taux d'intérêt est fortement majoré pour rémunérer le risque pris par la banque.
- Ces prêts sont souvent à l'origine de crises systémiques s'ils sont trop nombreux et mal encadrés.
Définition
Un prêt à haut risque est un crédit accordé à un emprunteur dont la situation financière est jugée instable ou fragile, augmentant ainsi la probabilité qu'il ne puisse pas rembourser sa dette. Pour compenser cette incertitude, le prêteur exige généralement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que la normale. C'est un peu comme prêter du matériel coûteux à quelqu'un qui n'a jamais appris à s'en servir : le danger de dégradation ou de perte est bien plus grand.
Origine du terme
Locution composée du nom « prêt » et de l'expression « haut risque ». En finance internationale, on utilise souvent l'anglicisme subprime pour désigner ces crédits, un terme devenu célèbre lors de la crise financière de 2008.
Exemple concret
- Le crédit subprime immobilier aux États-Unis, accordé à des ménages ayant des antécédents de défaut de paiement.
- Un prêt personnel accordé par une société de crédit rapide à un particulier déjà lourdement endetté.
- Le financement d'une entreprise en difficulté (distressed debt) qui tente de se restructurer pour éviter la faillite.
Comment ça se calcule
Ce type de prêt intervient souvent lorsque l'emprunteur est exclu du système bancaire traditionnel à cause d'un faible score de crédit ou de revenus irréguliers. On le retrouve aussi dans le financement de projets très spéculatifs ou dans le secteur du microcrédit social.
Causes
Pour un prêteur, il est crucial de provisionner des fonds pour couvrir les pertes potentielles et de ne pas concentrer tous ses actifs sur ce type de créances. Pour l'emprunteur, il faut impérativement vérifier le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), souvent prohibitif, qui peut mener à une spirale de surendettement.
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous êtes confronté à une offre de prêt à haut risque, calculez toujours le coût total du crédit sur la durée. Ces produits peuvent sembler être une solution de secours immédiate, mais leur coût réel peut aggraver durablement votre santé financière.
Questions fréquentes
Pourquoi les banques acceptent-elles de faire ces prêts ?
Pour obtenir une rentabilité supérieure grâce aux taux d'intérêt très élevés, malgré le risque de perte.
Un prêt à haut risque est-il toujours illégal ?
Non, il est légal tant qu'il respecte les lois sur l'usure (le taux maximum autorisé) et les règles de protection des consommateurs.