L'essentiel
- C'est un crédit temporaire, généralement limité à une durée de 12 à 24 mois.
- Le capital n'est pas remboursé chaque mois, mais en une seule fois dès que la vente est signée.
- La banque ne prête jamais 100% de la valeur du bien à vendre, mais plutôt entre 60% et 80% par précaution.
Définition
Un prêt relais est un crédit de courte durée qui permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir finalisé la vente de l'ancien. On peut l'imaginer comme une passerelle financière : la banque avance une partie de la somme attendue de la vente pour vous permettre de saisir une opportunité immobilière sans attendre.
Origine du terme
Le terme vient du mot français relais, évoquant historiquement le changement de chevaux lors d'un voyage pour maintenir une continuité. En finance, il désigne cette période de transition où l'on passe d'un actif (l'ancien logement) à un autre.
Exemple concret
- Un propriétaire souhaite acheter une maison à 400 000 € alors que son appartement actuel est en vente à 250 000 €. La banque lui accorde un prêt relais de 175 000 € (environ 70% du prix estimé) pour couvrir l'apport nécessaire.
- Utilisation d'un prêt relais « sec » lorsque le prix de la nouvelle acquisition est totalement couvert par la vente future, sans besoin d'un emprunt complémentaire à long terme.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient quasi exclusivement dans le cadre de transactions immobilières résidentielles lorsqu'il y a un décalage temporel entre l'acquisition d'un nouveau bien et la cession du patrimoine actuel.
Causes
Il est crucial de ne pas surévaluer le prix de vente du bien actuel pour éviter de se retrouver avec une dette que la vente finale ne pourrait pas couvrir. Il est recommandé de prévoir une marge de sécurité (décote de 20 à 30% sur l'estimation) et de comparer les modes de paiement des intérêts (mensuels ou à la fin).
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous débutez, sachez que le prêt relais est une solution souple mais stressante. Assurez-vous d'avoir un bien attractif sur le marché avant de vous engager, car le compteur des intérêts tourne chaque mois.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il si je ne vends pas mon bien avant l'échéance ?
C'est le risque majeur : la banque peut exiger le remboursement immédiat, accorder une prolongation exceptionnelle ou transformer le crédit en prêt immobilier classique, ce qui peut alourdir vos mensualités.
Peut-on rembourser un prêt relais par anticipation ?
Oui, et c'est d'ailleurs l'objectif. Dès que la vente chez le notaire est conclue, les fonds servent prioritairement à solder le prêt relais, souvent sans pénalités selon les contrats.