L'essentiel
- Suppression de l'intermédiaire bancaire classique (désintermédiation).
- Risque de perte en capital pour le prêteur si l'emprunteur ne rembourse pas.
- Rémunération généralement plus attractive que l'épargne réglementée.
Définition
Le prêt entre pairs est un système de crédit où des particuliers ou des entreprises prêtent de l'argent directement à d'autres sans passer par une banque traditionnelle. C'est un peu comme le Blablacar de la finance : une plateforme numérique met en relation ceux qui ont de l'épargne avec ceux qui ont besoin d'un financement.
Origine du terme
Le terme est la traduction française de l'anglais Peer-to-Peer lending (P2P). Le concept de « pair » souligne l'idée d'une relation d'égal à égal, sans hiérarchie institutionnelle. À l'origine, cette expression vient de l'informatique, où elle désigne des ordinateurs communiquant directement entre eux sans serveur central.
Exemple concret
- Un particulier qui emprunte 3 000 € via une plateforme spécialisée pour financer des travaux de rénovation, l'argent provenant de dizaines d'autres particuliers.
- Une jeune entreprise (PME) qui lève 50 000 € auprès d'une communauté d'investisseurs pour acheter une nouvelle machine de production.
Comment ça se calcule
Ce concept intervient principalement dans le financement participatif (crowdlending). Il est utilisé par les emprunteurs qui cherchent une alternative aux banques (plus de rapidité, critères différents) et par les prêteurs qui souhaitent dynamiser leur épargne avec des taux d'intérêt souvent plus élevés que les livrets classiques.
Causes
Pour le prêteur, la règle d'or est la diversification : il vaut mieux prêter 10 € à 100 projets différents que 1 000 € à un seul. Pour l'emprunteur, il est crucial de bien comparer les taux (TAEG) et de vérifier que la plateforme est agréée par les autorités financières (comme l'Orias en France).
Notions liées
À ne pas confondre
Conséquences
Si vous débutez comme prêteur, ne misez que de l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement. L'argent est souvent bloqué pendant toute la durée du remboursement (plusieurs mois ou années).
Questions fréquentes
Le prêt entre pairs est-il garanti ?
Non, contrairement à un dépôt à la banque, le capital n'est pas garanti par l'État. Si l'emprunteur fait faillite, le prêteur peut perdre sa mise.
Qui fixe le taux d'intérêt ?
Le taux est généralement fixé par la plateforme en fonction du profil de risque de l'emprunteur ou via un système d'enchères.